Làm thế nào để hệ thống ngân hàng của đất nước: cơ cấu, chức năng, phát triển

Hệ thống ngân hàng - một bộ điều khiển và tổ chức tín dụng hoạt động theo một cơ chế duy nhất. Một yếu tố quan trọng là Ngân hàng trung ương Nga (CBR). Các hoạt động của toàn bộ cấu trúc quy định của Luật "Về Ngân hàng và Ngân hàng Hoạt động".

loại

Bản chất của hệ thống ngân hàng, mục đích của sự sáng tạo của nó là ở sự tích tụ của các quỹ thặng dư và quá trình chiết suất lợi nhuận thông qua các khoản đầu tư. Quá trình này được thực hiện ở nhiều cấp độ.

Các loại hệ thống:

• duplex;
• monobankovskaya;
• hệ thống phân cấp.

Trong các nước phát triển, một hệ thống hai tầng. Nó được đặc trưng bởi sự hiện diện của cơ quan quản lý khi đối mặt với Ngân hàng Trung ương và vâng lời tổ chức tín dụng thương mại trong cấp độ thứ hai. Nhưng có những trường hợp ngoại lệ. Tại Pháp, bộ điều khiển chức năng thực hiện của Bộ Tài chính. Cấp dưới với anh là tất cả các ngân hàng, bao gồm cả Ngân hàng Trung ương. Mỹ hoạt động hệ thống phân cấp của nó, trong đó các chức năng chính của hệ thống dự trữ liên bang. Trong thời Xô Viết đã hành động chương trình monobankovskaya. Hãy xem cách hệ thống ngân hàng của đất nước hiện nay.

điều

Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đã được tạo ra dưới dạng một thực thể pháp lý, nhưng nó không có quy chế và không theo quy định của cơ quan thuế. Nó có thể phát hành tiền, rút họ, phát hành tiền giấy mới. tổ chức lợi nhuận dẫn đến sự hình thành của dự trữ, quỹ chuyển giao cho ngân sách. Nguồn thu nhập:

• cổ tức trên cổ phiếu;
• Thu nhập lãi cho vay và tiền gửi;
• lợi nhuận từ hoạt động với các kim loại quý, quyền của công ty, chứng khoán khác, và những người khác.

mục tiêu hoạt động là:

• việc tổ chức hệ thống ngân hàng;
• đảm bảo tính bền vững của đồng tiền quốc gia (sức mua của khóa học);
• đảm bảo hệ thống hoạt động hiệu quả.

Dụng cụ:

• tỷ lệ hoạt động của Ngân hàng Trung ương;
• dự trữ bắt buộc;
• tái cấp vốn;
• quản lý ngoại;
• định hướng tăng trưởng tiền tệ.

Theo pháp luật, vốn pháp định của cơ quan quản lý và các tài sản khác của nó là tài sản của liên bang. Ngân hàng trung ương Nga chỉ vứt bỏ chúng. Nhà nước và Ngân hàng Trung ương chịu trách nhiệm về các khoản nợ của nhau.

Các cơ quan tối cao của Ngân hàng Trung ương - Hội đồng quản trị, trong đó xác định hướng của tổ chức. Nó bao gồm một chủ tịch và 12 thành viên của Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng của nước Cộng hòa, đó là chi nhánh điều chỉnh lãnh thổ không thể phát hành bảo lãnh, cam kết mà không có sự cho phép của Hội đồng quản trị.

Các ngân hàng được chia thành hai nhóm lớn: tổ chức thương mại và tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Dưới đây là làm thế nào để xây dựng hệ thống ngân hàng của nước này ở mức đầu tiên.

các cơ sở thương mại

Mục đích của sự tồn tại của tổ chức tín dụng - là để đạt được lợi nhuận. Để tham gia vào các hoạt động mà họ phải có được một giấy phép từ cơ quan quản lý. các tổ chức như vậy có thể được tạo ra trong các hình thức khác nhau của tài sản: public, private, thành phố, vv ...

Các ngân hàng có quyền để thực hiện các hoạt động sau đây:

• để thu hút tiền gửi của các cá nhân và pháp nhân;
• bố trí kinh phí nhân danh chính mình;
• để thực hiện thanh toán thay mặt cho bên thứ ba;
• thực hiện các dịch vụ thu gom;
• mua lại;
• mở và duy trì tài khoản;
• phát hành bảo lãnh và vân vân. d.

Các ngân hàng có thể vay mượn lẫn nhau, thực hiện các tính toán thông qua các tài khoản tương ứng và thực hiện các giao dịch mà không mâu thuẫn với luật pháp. Tổ chức tín dụng trên toàn thế giới đã sẵn sàng để cung cấp cho khách hàng của chúng tôi khoảng 200 loại hình dịch vụ. Tuy nhiên, Luật "Về Ngân hàng và Ngân hàng Hoạt động" áp đặt một lệnh cấm trên bốn trong số họ: thương mại, công nghiệp, bảo hiểm, độc quyền. Theo sau này đề cập đến hoạt động nhằm hạn chế cạnh tranh.

Một tổ chức tín dụng tự nó không thể thay đổi giá cước đối với các khoản vay, tiền gửi, thời hạn của hợp đồng. Tiền mặt và giá trị khách hàng có thể bị tịch thu thông qua tòa án. Hình phạt được thực hiện chỉ trên cơ sở các văn bản điều hành, và tịch thu - trên cơ sở đó có hiệu lực của phán quyết của tòa án.

nonbanks

Đây tổ chức tín dụng có thể thực hiện một số loại hoạt động. Chúng bao gồm các tổ chức:

• dư nợ tín dụng;

• lưu trữ các giá trị;

• bán tài sản thế chấp.

Trả lời câu hỏi làm thế nào để xây dựng hệ thống ngân hàng của nước này ngày hôm nay, chúng ta có thể nói rằng nó bao gồm ba cấp độ. Ngoài các Ngân hàng Trung ương và các cơ sở thương mại trong phân phối lại quỹ liên quan đến các công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư và hưu trí, các tổ chức tài chính khác. Dưới đây là làm thế nào để xây dựng hệ thống ngân hàng của nước này.

nguyên tắc hoạt động

1. Làm việc trong các nguồn lực hiện có, thực sự. Thu nhập lãi cho vay và tiền gửi là chính nhưng không phải là nguồn duy nhất của lợi nhuận ngân hàng. Trong một môi trường lạm phát, khu vực có lợi nhất là một giao dịch thị trường chứng khoán. vốn ngân hàng khuyến khích đầu cơ. Trong hoàn cảnh như vậy, việc lập kế hoạch được thực hiện trên cơ sở quỹ thực tế nâng lên.
2. Trách nhiệm về việc thực hiện. Hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế có một nhiệm vụ quan trọng - để phân phối lại tiền giữa các ngành. Tổ chức tín dụng có thể tự do lựa chọn khách hàng của họ và khu vực đầu tư. Nhưng tất cả các ngân hàng đáp ứng các nghĩa vụ giả định bằng phương tiện riêng của họ, trong đó có thể được áp dụng một hình phạt.
3. Tổ chức các mối quan hệ khách hàng ở điều kiện thị trường. Đưa ra các khoản vay, Ngân hàng được hướng dẫn bởi các chỉ số thanh khoản, lợi nhuận và rủi ro.
4. Quy định về các hoạt động thực hiện hoàn toàn bằng các phương pháp gián tiếp. hành vi Nhà nước và pháp luật hình thành cơ sở của hiệu suất, nhưng họ không thể sai khiến các điều khoản và hoạt động.

Ngân hàng và hệ thống tài chính hiện nay

Trong những năm gần đây, tổ chức tín dụng có xu hướng mở. Giới thiệu các công nghệ hiện đại (hệ thống thanh toán ngân hàng, thẻ tín dụng, ngân hàng client-t. H.), các loại khác nhau của các khoản vay. Nhưng trong điều kiện kinh tế trình độ phát triển của hệ thống ở Nga bị tụt hậu trên thế giới.

Trong cơ cấu các công ty đầu tư nguồn một phần nhỏ của các khoản vay - 8-10% (Nhật Bản - 65%, EU - 42-45%, Mỹ - 40%). tài khoản ngân hàng là 25% người Nga, và thẻ nhựa chỉ sử dụng 10%. Ở các nước phương Tây, hầu như toàn bộ dân số ở độ tuổi trên 18 có một tài khoản, và 1-2 thẻ tín dụng.

khu vực Câu hỏi bão hòa vẫn dịch vụ cấp tính. Hệ thống ngân hàng chính của Nga tập trung ở các khu vực đô thị. Để có được một thế chấp, vay tiền mua xe trong các phần phía bắc và phía nam của đất nước có thể các ngân hàng chỉ nhà nước.

Những lý do cho mức độ thấp của sự phát triển của hệ thống như sau:

• nhà nước không quan tâm nhiều đến lĩnh vực này;
• mức thấp của lưu hành tiền tệ của nền kinh tế;
• cơ sở hạ tầng nghèo nàn của các dịch vụ ngân hàng;
• một tỷ lệ lớn các khoản thanh toán bằng tiền mặt được thực hiện bên ngoài hệ thống ngân hàng;
• thiếu sự bảo vệ đầy đủ từ nhà nước.

"Bankopad» 2015

Hệ thống ngân hàng quốc gia của 2016/01/01 bao gồm tổ chức tín dụng 681. Đăng ký tổ chức 947, nhưng 266 trong số họ bị thu hồi giấy phép. So với năm 2015, số lượng các ngân hàng đã được giảm xuống còn 102 đơn vị. Các nhà phân tích dự đoán rằng trong 2-3 năm con số này sẽ giảm xuống còn 500.

Mặc dù cuộc khủng hoảng, tỷ lệ của khu vực 'làm sạch' là không giảm. To nhất trong năm qua đã được xem xét lại giấy phép tại "Giao thông vận tải" trong việc không tuân thủ các điều luật liên bang. Khối lượng thanh toán DIA được ước tính ở mức kỷ lục 39 tỷ rúp.

Số lượng các ngân hàng ở Nga đã vượt quá nhu cầu của nền kinh tế nhà nước. Khoảng 96% trong các hành vi nước được củng cố trong 200 trường hàng đầu. Tỷ lệ các tổ chức nhỏ vẫn là 481 rơi 3,5% tài sản. Chừng nào tình hình kinh tế không được cải thiện, tại các ngân hàng nhỏ sẽ có vấn đề với thanh khoản và thực hiện các tiêu chuẩn. Tùy chọn chỉ có hai địa chỉ: bán tài sản hoặc để lại cho Tổ chức lại.

Rất khó để tìm nhà đầu tư

Các ngân hàng có nhu cầu ở lại trên thị trường, rất nhiều. Cũng như người mua. Vấn đề là chi phí của tầm nhìn của hai bên khác nhau. Sau khi nhập số lượng các nhà đầu tư biện pháp trừng phạt của phương Tây liên tục giảm. Hiện tại họ đang tìm kiếm đối tác tại các thị trường Trung Đông và Viễn Đông.

Công việc của hệ thống ngân hàng cũng có thể phải trả giá bằng 300 tổ chức. Tổ chức thứ tư trong bảng xếp hạng của hàng trăm tù nhân, chỉ phục vụ số lượng doanh nghiệp. Trong nghĩa đen họ không được tham gia vào các hoạt động ngân hàng.

Kết quả năm 2015

Tất cả năm ngoái, các ngân hàng đã cố gắng để duy trì lợi nhuận. Nhưng không phải tất cả đã thành công. Thậm chí các cầu thủ lớn trên thị trường đã cho thấy một sự mất mát hồ sơ. Chừng nào người dân đang xem xét liệu có nên thực hiện các khoản tiền gửi tại Ngân hàng tiết kiệm của (rúp trước sự thay đổi đối với đồng USD), tổ chức tín dụng gặp vấn đề thanh khoản.

Liên quan đến sự sụp đổ của đồng rúp, danh mục cho vay giảm 0,7% trong quý I năm 2015, dự trữ - 7,6%, lợi nhuận lên tới tổng cộng 6 tỷ rúp. Phao cứu ném Ngân hàng Trung ương, trong đó giới thiệu cứu trợ quy định. Kết quả là, những chia sẻ của cơ quan quản lý có nghĩa là về công nợ của các ngân hàng vào cuối tháng Tư đạt mức cao kỷ lục - 10,4%. Tổ chức thiết lập một trợ cấp cho các khoản vay tái cấu trúc tại một chương trình ưu đãi.

Biện pháp thứ hai hỗ trợ - thêm vốn của các ngân hàng bởi 830 tỷ rúp. OFZ đề án. Chương trình này kiếm được duy nhất trong nửa cuối năm nay, vì vậy hiệu quả của nó thực sự là chỉ có thể được đánh giá vào cuối năm 2016 thứ. Nhưng các ngân hàng truyền phép duy trì tỷ lệ an toàn vốn và để bổ sung trữ lượng cấp độ đầu tiên. Pay hỗ trợ đã cam kết không tăng chi phí của FOP và để hạn chế cổ tức trong ba năm. hành động CB giúp tăng tỷ trọng cho vay bằng 0,7%, tiền gửi - bằng 10,9% và lợi nhuận 265 tỷ rúp.

Những vấn đề chính vào năm 2015

Vấn đề chính - giảm cho vay tiêu dùng bằng 12% so với tốc độ tăng trưởng 8,9% trong năm ngoái của nó. Kết quả là, trượt một nhóm các ngân hàng chuyên cho vay không có bảo đảm chỉ. Cổ phần 6 tổ chức lớn nhất chiếm 10% tín dụng bán lẻ và 20% khoản nợ xấu. chỉ số của họ tài sản có vấn đề (15%) 2 lần lớn hơn so với mức trung bình trong hệ thống (9%). Để khôi phục lại vị trí của các ngân hàng sẽ phải tái tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ toàn cầu.

trở ngại bất ngờ cũng là sự sụp đổ của công ty "Transaero", đã tích lũy 250 tỷ rúp nợ. vấn đề của nó nằm trên vai của những người cho vay có thiệt hại trong trường hợp phá sản của người vận chuyển không khí sẽ làm cho hàng tỷ rúp. Giá trị mặc định trong khu vực doanh nghiệp được kỳ vọng trong năm 2016. Tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế phải chịu đựng từ nhu cầu thấp hơn. Hy vọng phục hồi của nó vào năm 2016, hầu như không có.