Tài chánhTín dụng

Mô hình chấm điểm để đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng vay

Hầu như tất cả mọi người ai đã từng nhận được từ chối một khoản vay, từ người quản lý nghe cụm từ này: "Quyết định được đưa hệ thống tính điểm. độ tin cậy của bạn như là một con số khách hàng vay là không đúng. " quy tắc này mà chấm điểm như vậy và làm thế nào để có được "dò tín dụng" để "xuất sắc" là gì? Hãy cố gắng tìm hiểu.

Tổng quan

Vì vậy, những gì được ghi? Đây hệ thống độc đáo của việc đánh giá độ tin cậy của khách hàng vay, dựa trên một số thông số. Khi một người được áp dụng cho một khoản vay, điều đầu tiên ông đề nghị làm - điền vào biểu mẫu. Câu hỏi đặt ra vì một lý do. Đây là đánh giá mô hình điểm của khách hàng vay tiềm năng. Tùy thuộc vào câu trả lời cho từng hạng mục được gán một số điểm nhất định. Càng, cao hơn xác suất của một quyết định tích cực để cấp vốn.

Ở đây có một lời cảnh báo. Nếu bạn có một lịch sử tín dụng tiêu cực, sau đó câu trả lời thêm các câu hỏi và số lượng các điểm thường không thành vấn đề. Đã thực tế này một mình là đủ để từ chối.

Bàn thắng và mục tiêu trong ngân hàng hiện nay

Bất kỳ mô hình điểm được sử dụng trong hệ thống tín dụng, giới thiệu để có được những kết quả này:

  • tăng trong danh mục cho vay do sự suy giảm trong tỷ lệ từ chối phi lý của các khoản vay;
  • khả năng tăng tốc của quy trình đánh giá khách hàng vay tiềm năng;
  • giảm không trả nợ vốn vay;
  • nâng cao chất lượng và tính chính xác của khách hàng vay;
  • lưu trữ tập trung các dữ liệu trên máy khách;
  • giảm trong dự trữ trong lượng rủi ro tín dụng có thể xảy ra;
  • đánh giá sự năng động của những thay đổi về tài khoản tín dụng cá nhân và tổng danh mục cho vay như một toàn thể.

Điểm tín dụng: Làm thế nào nó hoạt động?

Để đạt được những mục tiêu trong Ngân hàng sử dụng đánh giá mô hình tính điểm tín dụng. Nó bao gồm một ảnh hưởng rất nhỏ đến kết quả của thiên vị chống lại người quản lý hoặc thông đồng của nhân viên ngân hàng.

Hầu như tất cả các thông tin giới thiệu trong các hình thức phải được xác nhận bởi sự hiện diện của các tài liệu. Các giám đốc ngân hàng thực hiện trong trường hợp này một vai trò hoàn toàn kỹ thuật - nhập dữ liệu vào chương trình. Khi tất cả các mục của bảng câu hỏi sẽ bắt đầu quay, chương trình máy tính sẽ tính toán và hiển thị kết quả - số điểm mà bạn có. Sau đó, tình hình có thể phát triển theo những cách khác nhau.

Nếu bạn ghi được quá ít điểm, bạn có thể chắc chắn sẽ bị từ chối một khoản vay.

Số điểm hóa ra là cao hơn nhiều so với mức trung bình? Nếu số tiền vay là nhỏ, một quyết định có thể được thực hiện ngay tại chỗ. Nếu bạn đang áp dụng cho một số tiền khá ấn tượng, bạn sẽ được thông báo rằng giai đoạn đầu tiên của bài kiểm tra bạn đã trôi qua, và các ứng dụng được phân bổ cho các dịch vụ an ninh của ngân hàng.

Số điểm "nổi" poseredinke? Người quản lý có thể dẫn sẽ đòi hỏi một người ký tên chung hoặc chỉ định một loạt các kiểm tra thêm.

loại điểm

Nói chung, mô hình chấm điểm bao gồm bảy loại đánh giá, bốn trong số đó có liên quan đến tín dụng, và ba - để tiếp thị. Đối với cho vay thực hành đặc trưng của các loại điểm:

  1. Trên các ứng dụng (Application-ghi). Mô hình này thường được dùng để đánh giá độ tin cậy và khả năng thanh toán của khách hàng. Nó được xây dựng, như đã nói, về đánh giá các câu hỏi và gán mỗi câu trả lời số điểm tương ứng.
  2. Gian lận (Fraud có điểm). Nó giúp để tính toán những kẻ lừa đảo tiềm năng, người quản lý để vượt qua giai đoạn đầu của thử nghiệm. Nguyên tắc, phương pháp và phương pháp kiểm tra gian lận là một bí mật thương mại của mỗi ngân hàng.
  3. hành vi dự đoán (hành vi có điểm). Ở đây việc phân tích hành vi của khách hàng vay liên quan đến việc vay vốn, khả năng thay đổi trong thanh toán. Theo kết quả thẩm định thực hiện điều chỉnh số tiền vay tối đa.
  4. Làm việc trên hoàn lại tiền (Bộ sưu tập có điểm). Mô hình này được áp dụng cho các khoản vay có vấn đề, trên sân khấu trả nợ chưa thanh toán. Chương trình này giúp tạo ra một kế hoạch hành động để hoàn trả khoản vay từ một cảnh báo để giới thiệu cho các công ty của tòa án hoặc thu nợ.

Ba loài khác như sau:

  1. ước tính trước khi bán (Pre-Sale) - xác định khách hàng vay tiềm năng nhu cầu, cho phép chúng tôi cung cấp là một bổ sung hoặc sản phẩm khác.
  2. Phản ứng (phản ứng) - đánh giá khả năng có sự đồng ý của khách hàng với chương trình cho vay được đề xuất.
  3. Đánh giá của sự kiệt sức (Tiêu hao) - đánh giá về khả năng mà khách hàng sẽ chấm dứt mối quan hệ của họ với các ngân hàng trong giai đoạn này hoặc trong tương lai.

Nhược điểm hệ thống ghi

Đánh giá mức độ tin cậy của các cá nhân có nhược điểm của nó. Một trong những chính là hệ thống là không đủ linh hoạt và kém thích nghi với các thông số thực tế. Ví dụ, mô hình chấm điểm thông qua tại Hoa Kỳ, sẽ mang lại điểm số cao nhất mỗi người, thay đổi một số lượng lớn công ăn việc làm. một người như vậy được coi là một chuyên gia đáng kể trong nhu cầu lớn trong thị trường lao động. Đối với chúng ta thực tế này sẽ chơi một trò đùa tàn nhẫn của khách hàng vay. Số lượng lớn nhất các điểm sẽ nhận được một người đàn ông chỉ với một mục trong lực lượng lao động. Nếu khách hàng vay thường thay đổi sử dụng lao động, nó được coi là người không đáng tin cậy, gây gổ và xấu. giá của mình trong con mắt của các ngân hàng đang giảm nhanh chóng do sự sa thải sau đây có thể không tuân theo các tác phẩm mới, có nghĩa là sự chậm trễ trong thanh toán sẽ bắt đầu.

Để thích ứng với hệ thống để phát huy tối đa điều kiện sống của chúng tôi, câu hỏi cho việc đánh giá nên thiết kế chuyên chủng loại cao nhất và trình độ chuyên môn. Nhưng tất cả các kết quả thu được theo cách này, sẽ vẫn phụ thuộc vào ý kiến và ảnh hưởng của con người. Vì vậy, đánh giá hoàn toàn vô tư vẫn không hoạt động.

Vì vậy, bất kỳ hệ thống tính điểm có ít nhất hai nhược điểm:

  • chi phí cao của sự thích nghi với thực tế hiện đại;
  • ảnh hưởng của ý kiến chuyên gia chủ quan vào sự lựa chọn của các mô hình định giá của khách hàng.

Bên cạnh đó, hệ thống đánh giá cũng không phải là hoàn hảo. Thực tế là trong khâu dứt điểm đưa vào tài khoản chỉ có tình hình chính thức. Hệ thống này không có khả năng để đánh giá thực tế một cách chính xác. Ví dụ, nếu một khách hàng có một căn phòng nhỏ trong một xã trên Arbat, hệ thống sẽ cung cấp cho ông số điểm cao nhất. Sau khi tất cả, có một giấy phép cư trú và chỗ ở Moscow ở trung tâm. Một căn biệt thự ở một vài nghìn mét vuông, tọa lạc tại một ngôi làng nhỏ trên bờ Biển Đen, hệ thống được gọi là "một ngôi nhà ở làng" và sẽ giảm giá cho việc thiếu một đăng ký Moscow.

Những loại dữ liệu có liên quan đến việc xây dựng các mô hình

Trong trường hợp đánh giá về mức độ tín nhiệm của người tự nhiên, các nhân viên ngân hàng phải căn cứ vào một số tiêu chí. Tất cả trong số họ có thể được chia thành ba nhóm, mỗi trong số đó bao gồm một số các chỉ số.

cá nhân:

  • dữ liệu hộ chiếu ;
  • tình trạng hôn nhân;
  • tuổi;
  • sự hiện diện của trẻ em, tuổi tác và số của họ.

tài chính:

  • số tiền gốc của thu nhập hàng tháng;
  • nơi làm việc, vị trí;
  • số lượng các bản ghi trong bảng tính;
  • giai đoạn làm việc trong công ty sau;
  • trở ngại (nợ dư nợ tín dụng, hỗ trợ trẻ em và các lợi ích khác);
  • sự hiện diện của ngôi nhà, xe hơi, tài khoản ngân hàng của mình và tiền gửi.

bổ sung:

  • sự tồn tại của các nguồn thu nhập bổ sung, không được xác nhận bởi các văn bản;
  • khả năng của người bảo lãnh;
  • các thông tin khác.

Mô hình chấm điểm để đánh giá mức độ tin cậy của các pháp nhân được xây dựng một chút khác nhau. Đây là thông số quan trọng được coi là hoạt động tài chính. Nhưng kể từ khi họ được tính toán từ các báo cáo chiến dịch tài chính của người nộp đơn, trong trường hợp họ có thể được điều chỉnh. Với khả năng này đánh giá khách quan sẽ giảm đáng kể. Vì vậy, để đánh giá tư cách pháp nhân sử dụng ghi bàn với hiệu suất năng động.

Bước đầu tiên là dựa trên việc thu thập thông tin mà bạn không thể tính toán các thông số vật liệu. Chúng bao gồm thiện chí, vị thế thị trường, ý kiến chuyên gia về sự ổn định tài chính và kinh tế.

Bước tiếp theo - định nghĩa của các chỉ số tài chính. Ở đây chúng ta nghiên cứu các tỷ lệ thanh khoản, các quỹ riêng, các chỉ số khách quan của sự ổn định tài chính, lợi nhuận, doanh thu của quỹ và vân vân.

Theo kết quả của hai cuộc đánh giá độc lập của ngân hàng quyết định cấp khoản vay.

Ai có thể có được một điểm số cao

Nếu chúng ta nói về cá nhân, sau đó là đánh giá của khách hàng vay cũng được thực hiện bằng nhiều cách. Có rất nhiều yếu tố tích cực có thể ảnh hưởng đến đánh giá:

  • lương cao;
  • có động sản và bất động sản riêng của mình;
  • lưu trú lâu dài trong một khu vực cụ thể;
  • sự hiện diện của các khoản tiền gửi;
  • giấy tờ chứng minh thu nhập;
  • có mặt ở nhà và tại nơi làm việc điện thoại cố định;
  • Xác nhận việc làm, đặc biệt là trong các doanh nghiệp nhà nước và trong khu vực công;
  • cho các tài khoản mở (huy động, hưu trí, tính) vào ngân hàng chủ nợ;
  • sự hiện diện của một lượng lớn thanh toán trước khi nhận được một khoản vay thế chấp, xe;
  • khả năng cung cấp tư vấn, đồng vay hoặc bảo lãnh;
  • lịch sử tín dụng xuất sắc.

Làm thế nào để lừa hệ thống và nó có thể được thực hiện?

Người ta tin rằng một khi đánh giá sẽ được thực hiện máy vô hồn, người ta có thể lừa dối cô ấy, hãy tìm hiểu trước câu trả lời "đúng" cho những câu hỏi. Trong thực tế, xa nó.

Ghi mô hình đánh giá khách hàng được xây dựng theo cách như vậy mà tất cả các câu trả lời cho những câu hỏi có thể được kiểm tra với sự giúp đỡ của các giấy tờ có liên quan. Bên cạnh đó, các ngân hàng thường được kết hợp trong toàn bộ mạng lưới và loại bỏ các kết quả kiểm tra của họ trong một hệ thống chung. Vì vậy, nếu trong quá trình lừa dối xác minh thêm sẽ được tiết lộ, chéo đậm sẽ được đưa vào vay danh tiếng của bạn. Không có nơi nào và không bao giờ để bạn có được khoản vay.

Tôn tạo thực tế có thể thử chỉ trong trường hợp khi các dữ liệu chỉ từ những lời của khách hàng được nhập vào hệ thống. Tuy nhiên, việc tìm kiếm một ngân hàng như vậy là khó khăn, và có lãi nên cắt cổ mà bản thân bạn không muốn để có được tín dụng cho nó.

lịch sử ghi bàn và tín dụng

Nếu chúng ta xem xét rằng ít nhất một nửa dân số của nước ta đã có kinh nghiệm áp dụng cho một khoản vay trong hàng ngũ đầu tiên mang lại một chỉ số đánh giá của khách hàng vay, như lịch sử tín dụng. Kể từ khi BCI trong một thời gian được bổ sung với dữ liệu về người đi vay của các tổ chức tài chính vi mô và các tổ chức tương tự khác, thị trường đã xuất hiện mô hình điểm, điều chỉnh cho sự hiện diện và tình trạng của lịch sử tín dụng.

Những mô hình này đánh giá khả năng vỡ nợ của khách hàng vay vốn, sự xuất hiện của phạm pháp, cho vay lượng hoàn trả và các thông số khác.

Bên cạnh đó, Ngân hàng cung cấp dịch vụ thông tin tự động về khách hàng. Bằng cách kết nối một dịch vụ như vậy, các ngân hàng sẽ biết:

  • việc mở tài khoản của khách hàng tại tổ chức tài chính khác;
  • nhận các khoản vay mới;
  • sự xuất hiện của bất kỳ phạm pháp;
  • dữ liệu hộ chiếu mới của khách hàng;
  • để thay đổi giới hạn về tài khoản, thẻ tín dụng và vân vân.

Điều này sẽ tiếp tục điều chỉnh hệ thống chấm điểm ngân hàng và nhận được thông tin nhất về vay tiềm năng.

Similar articles

 

 

 

 

Trending Now

 

 

 

 

Newest

Copyright © 2018 vi.delachieve.com. Theme powered by WordPress.