Bảo hiểm tiền gửi: những người tham gia của hệ thống, sổ đăng ký của các ngân hàng và phát triển ở Nga

Ngày 27 tháng mười hai năm 2003 tại Liên bang Nga đã có hiệu lực của Luật Liên bang "Về bảo hiểm tiền gửi cá nhân tại Liên bang Nga" (Đạo luật). Khoảng mười năm làm việc chăm chỉ, cuộc tranh luận gay gắt, tranh cãi vẫn còn có thể phát triển một cái mới cho cơ chế tài chính hệ thống ngân hàng Nga - hệ thống bảo hiểm tiền gửi (DIS). Cơ sở xuất xứ CERs là một cuộc khủng hoảng trong nền kinh tế thế giới trong 30-tệ của thế kỷ trước. Đây là lần đầu tiên hình thức hoạt động này xuất hiện trong lĩnh vực ngân hàng của Mỹ vào năm 1933. Sự có mặt của hệ thống nhà nước, đảm bảo độ tin cậy của các khoản tiền gửi tại các ngân hàng của các nước EU - một điều kiện tiên quyết của sự thành công của lĩnh vực tài chính của nhà nước.

Trong bối cảnh thực hiện tài chính toàn cầu của hệ thống ngân hàng trong Liên bang Nga nhìn đủ tin cậy về người gửi tiền. Tình trạng này làm giảm đáng kể dòng chảy của vốn nhàn rỗi trong ngành ngân hàng.

Xây dựng một hệ thống bảo hiểm tiền gửi được thiết kế để có tác dụng ổn định trên toàn bộ hệ thống ngân hàng. Sau khi các sự kiện của năm 1998, khi một bộ phận quan trọng của các nhà đầu tư mất tiền tiết kiệm của họ, tin tưởng vào ngân hàng đã bị xói mòn ở Nga. Điều này có thể không nhưng có một tác động tiêu cực đối với các dòng vốn có sẵn trong ngành ngân hàng.

Đây nhắc phát triển một khung pháp lý điều chỉnh các bảo hiểm bắt buộc của tiền gửi. Đối với hệ thống tài chính Nga là chương trình quan trọng nhất được thực hiện bởi cộng đồng ngân hàng, cùng với nhà nước. Kết quả của hoạt động chung này - tăng sự tự tin của cá nhân trong lĩnh vực ngân hàng.

Mục tiêu CERs

Bằng cách thực hiện các chính sách tài khóa đúng, chúng ta có thể đạt được các mục tiêu đặt bởi hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt buộc:

• tăng sự tự tin trong các ngân hàng, do đó thúc đẩy các nhà đầu tư tiềm năng;
• bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền ngân hàng Nga;
• để thu hút các khoản tiết kiệm của người dân trong lĩnh vực ngân hàng.

Nó là vô cùng quan trọng là không ai trong số những mục tiêu không phải là một ưu tiên. Bởi vì ngay sau khi một sự thay đổi trong việc đạt được các mục tiêu của hệ thống ngân hàng bắt đầu tấn công những biểu hiện khủng hoảng luôn chứa đựng rủi ro cho các nhà đầu tư tăng trưởng. Cơ sở, cho phép để đạt được tất cả các mục tiêu, là sự phát triển ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng.

nguyên tắc của CERs

Các nguyên tắc cơ bản khi mà hệ thống bảo hiểm tiền gửi ở Nga, pháp luật được ghi nhận tại Điều 3 của Luật.

Tất cả các ngân hàng của Liên bang Nga người có đủ điều kiện để mở và duy trì tài khoản của cá nhân được yêu cầu phải là thành viên của CERs. Các ngân hàng tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi phải:

• Thường xuyên nộp phí bảo hiểm vào quỹ bảo hiểm tiền gửi, cung cấp một điền quỹ tích lũy. Ngoài đóng góp cho ngân hàng áp dụng hình phạt đối với cuối năm hoàn thành nhiệm vụ của mình. Các khoản tiền phạt cũng là một nguồn bổ sung của Quỹ.
• Để thông báo cho khách hàng của họ để tham gia vào CER, lượng thanh toán bảo hiểm thông qua thông tin tại các gian hàng ở nơi công cộng.
• Lead-to-date đăng ký nghĩa vụ tín dụng của ngân hàng.
• Thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ khác theo quy định của Luật.

Rủi ro của người gửi tiền nên giảm tối đa trong trường hợp ngân hàng không thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình cho khách hàng.

Hoạt động của CERs cần phải minh bạch. Điều này ngụ ý tiếp cận với các nhà đầu tư tiềm năng thông tin về các hoạt động của DIS.

Chỉ cần một vài trong số các nguyên tắc hoạt động của CERs

Ngoài các điểm nêu trên, chúng ta có thể xuất phát từ các nguyên tắc bổ sung Luật:

• người tham gia trong hệ thống có khả năng là các ngân hàng cực kỳ tài chính ổn định của Liên bang Nga;
• quyền lợi bảo hiểm là hạn chế;
• phải tuân thủ tốc độ tối đa của các khoản thanh toán bảo hiểm.

Nguyên tắc của sự khoan dung về tài chính ngân hàng mạnh sẽ đảm bảo rằng các thành viên của CERs chỉ có thể là những tổ chức tài chính mà đáp ứng nhu cầu cao về tình hình tài chính. Vì vậy, xem xét thường xuyên và kỹ lưỡng của các ngân hàng hiện nay được thực hiện cho mục đích này do Ngân hàng Trung ương. Trong quá trình kiểm tra đánh giá tính thanh khoản của tài sản của tổ chức, khả năng sinh lời, mức độ quản lý, và nhiều hơn nữa. Điều này loại bỏ các "vấn đề" các ngân hàng và giảm thiểu nguy cơ phi tài chính.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi - một cơ chế để trả lại một bồi thường hạn chế. Theo Điều 11 của Luật, trong trường hợp bảo hiểm (không tuân thủ các nghĩa vụ của mình do ngân hàng) các nhà đầu tư có thể sẽ phải trả số tiền 100% của tất cả các khoản tiền gửi vào ngân hàng được thiết kế có tính đến tích lũy lãi.

Trở lại của tiền gửi và lãi vay được thực hiện theo rúp. Tiền gửi bằng ngoại tệ được quy đổi theo tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Nga tại thời điểm sự kiện bảo hiểm. Với điều kiện là khách hàng chiếm trong một số ngân hàng, việc bồi thường được xác định riêng cho từng tổ chức tài chính. Sẵn có của hợp đồng tín dụng với ngân hàng để giảm số tiền bồi thường cho số tiền vay.

thanh toán bảo hiểm tiền gửi trên thế giới được thực hiện trong vòng 30 ngày. Người ta tin rằng một thời gian trả nợ dài có thể gây ra hoảng loạn và giảm độ tin cậy của các CERs.

Những người tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi

Tùy thuộc vào trách nhiệm được phân công chia sẻ các thành viên sau CERs:

• Bảo hiểm - ngân hàng trong hệ thống bảo hiểm tiền gửi, được liệt kê trong hệ thống registry. Quyền để trở thành một thành viên của CERs có mỗi ngân hàng với điều kiện là giấy phép của ông do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, để thu hút nguồn vốn tự do dân để mở các mỏ tiền mặt. Nhận thông tin về sự tham gia của các ngân hàng trong Liên bang Nga trong hệ thống bảo hiểm tiền gửi trên trang web của ACB trong ngân hàng.
• Người thụ hưởng - người gửi tiền, khách hàng ngân hàng được quyền yêu cầu những lợi ích bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm - một cơ thể mà là trách nhiệm giám sát công việc của CER, cụ thể là Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi (DIA).
• Cơ thể, được giao phó với giám sát các cam kết là Ngân hàng của Nga.

Bên cạnh đó, tham gia tích cực trong hệ thống nhận được Chính phủ RF, đặc biệt, đó là để kiểm soát hoạt động của CERs.

Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi

DIA đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo rằng hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Phần 2 của Điều 15 của Luật xác định danh sách các thẩm quyền của Cơ quan:

• kế toán và đăng ký của các tổ chức ngân hàng;
• tích lũy phí bảo hiểm, duy trì sự kiểm soát và an toàn của quỹ;
• người gửi tiền yêu cầu và thực hiện các yêu cầu chính đáng của họ chiếm;
• hấp dẫn đối với Ngân hàng trung ương Nga vì vi phạm luật ngân hàng và các yêu cầu đối với việc áp dụng các biện pháp trách nhiệm;
• đầu tư quỹ có sẵn;
• kiểm soát của các ngân hàng liên quan đến các yêu cầu theo quy định của Luật;
• xác định một cơ chế cho việc tính toán và thanh toán các khoản đóng góp bắt buộc của các ngân hàng.

Các khoản đóng góp mà không phải là thành viên của SHS

Điều 5 của Luật quy định rằng hệ thống bảo hiểm tiền gửi bao gồm một phần lớn trong số họ, ngoại trừ:

• tài khoản mở tại các chi nhánh của các ngân hàng Nga nằm ở nước ngoài;
• tiền gửi vô danh;
• đóng góp của IP, luật sư, công chứng, mà mở cửa phục vụ mục đích kinh doanh;
• tiền gửi chuyển cho ngân hàng ủy thác;
• tiền vào tài khoản điện tử;
• tài khoản kim loại chưa phân bổ.

bảo hiểm tiền gửi được cung cấp bởi Luật và không đòi hỏi kết luận của một thỏa thuận đặc biệt.

trường hợp bảo hiểm

TCO bao gồm một số trường hợp, bao gồm cả việc thanh toán bồi thường cho người gửi tiền:

• thu hồi giấy phép ngân hàng, cho quyền để tiến hành các hoạt động tài chính;
• sự ra đời của Ngân hàng trung ương Nga hạn chế về giao dịch tài chính nhất định.

Tất cả các quyết định liên quan đến sự bao gồm và loại trừ từ CERs ngân hàng đăng ký nhận bởi Cơ quan.

quyền lợi của người gửi tiền

Người gửi tiền của các ngân hàng thương mại có các quyền theo Đạo Luật:

• nhận được bồi thường bảo hiểm đối với tiền gửi;
• DIA thông báo về các trường hợp không tuân thủ của ngân hàng với các nghĩa vụ của mình đối với các khoản tiền gửi;
• nhận đầy đủ thông tin về sự tham gia của ngân hàng trong DIS.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi quy định việc thực hiện các khoản thanh toán bảo hiểm theo quy định tại Điều 12 của Luật. Thông tin về việc tạm ngưng các hoạt động của ngân hàng được công bố trong "Bản tin của Ngân hàng trung ương Nga" trên trang web DIA. Kể từ ngày sự kiện bảo hiểm, và trước khi kết thúc các thủ tục phá sản, các chủ nợ có quyền nộp đơn khiếu nại của họ, gửi một ứng dụng được viết cho một trong hai chính quyền tạm thời, hoặc thanh lý. Ngay lập tức cô đã thanh toán trong vòng 3 ngày, nhưng không sớm hơn 14 ngày kể từ ngày sự kiện bảo hiểm. Theo yêu cầu của người gửi tiền số tiền bồi thường được cấp bằng tiền mặt hoặc chuyển giao cho các quy định tài khoản ngân hàng.

CERs tích cực và tiêu cực

Vấn đề bảo đảm an toàn tiền gửi tiền gửi ngân hàng - một trong những phát triển tích cực chính cho nền kinh tế của đất nước. Nó không phải là bí mật mà sự thiếu niềm tin vào hệ thống ngân hàng khuyến khích mọi người không để đầu tư vì sợ mất chúng mãi mãi. Để loại bỏ yếu tố khó chịu này và một luật liên bang được thiết kế để cung cấp một đảm bảo cho người gửi tiền.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi - đây là một bước tiến đáng kể theo hướng tăng sự tín nhiệm trong các ngân hàng. Một khía cạnh quan trọng của CER được xác định để xác định ngân hàng sở hữu người gửi tiền đặt cọc, không phải là ngân hàng.

Để điều chỉnh hiệu năng hệ thống, kiểm soát việc thực hiện các nguyên tắc và mục tiêu của Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi, trong đó, lần lượt, dựa vào Luật tiêu chuẩn. Hơn nữa, để tăng cường công tác của Cơ quan có quyền để thực hiện một cách độc lập hiện các giao dịch tài chính.

bảo hiểm tiền gửi - là một cơ chế quan trọng của một hệ thống tài chính lành mạnh. Hơn nữa, bản thân ngân hàng quan tâm đến việc tham gia của họ trong CER. Kể từ khi hoạt động thành công của ngân hàng là không thể không có cảnh báo về tình trạng phá sản, cũng như cung cấp cho ông với sự hỗ trợ trong thời gian khủng hoảng tại các chi phí của công quỹ.

Hôm nay, không may, không thể được coi là một hệ thống bảo hiểm tiền gửi trong hoàn hảo Liên bang Nga. Nó đòi hỏi sự cải thiện hơn nữa. Các chuyên gia nói rằng nên quy định bổ sung mà sẽ chi phối:

• quyết định tư pháp, cho phép các ngân hàng cá nhân để duy trì tiền gửi, bất chấp phán quyết của cơ quan giám sát đình chỉ các hoạt động của ngân hàng.
• Việc mở rộng danh sách các đối tượng "bảo hiểm" bằng cách bao gồm các doanh nghiệp cá nhân, các doanh nghiệp hợp pháp nhỏ, tiền gửi bằng kim loại và vân vân.
• Một sự gia tăng dần dần trong hoàn tối đa có thể. Xét về tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, đời sống của người dân, tất nhiên, gia tăng và tiền gửi. một tình huống như vậy sẽ đòi hỏi, và sự phát triển bảo lãnh Chính phủ đối với tiền gửi ngân hàng, trong đó nhất thiết sẽ kéo theo sự tự tin của người gửi tiền.
• Các thủ tục để xác định những đóng góp đánh giá từ ngân hàng thành viên. Hôm nay sử dụng "giá sàn" để xác định mức độ đóng góp. Đồng thời tất cả các ngân hàng thanh toán cùng một tỷ lệ tiền gửi. Tuy nhiên, do mức độ rủi ro khác nhau của các ngân hàng, hệ thống này là không công bằng.
• Tăng cường vai trò của DIA để ngăn chặn sự phá sản của các ngân hàng và cung cấp cho họ với sự hỗ trợ cần thiết cho việc ra khỏi tình hình tài chính khó khăn.

Như vậy, hệ thống bảo hiểm tiền gửi đòi hỏi một cách tiếp cận toàn diện với mục đích làm cho những thay đổi và cải tiến cần thiết. Hơn nữa, nó là bắt buộc rằng công việc này đã được thực hiện phối hợp của tất cả những người tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi.