Tiền và hoạt động tín dụng của các ngân hàng. hoạt động ngân hàng

Ngân hàng là một cơ sở thương mại có thể cung cấp cho khách hàng với một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, nhưng nó sẽ được thực hiện bởi hai loại chính của các giao dịch - tiền mặt và tín dụng. tính đặc hiệu của hai là gì? Trong những gì có thể được truy giá trị của cả hai loại giao dịch từ các điểm của sự phát triển của các tổ chức tín dụng?

Đặc hiệu của các giao dịch bằng tiền mặt tại các ngân hàng

các hoạt động tiền mặt của các ngân hàng là gì? Đối với những chấp nhận để chấp nhận tiền mặt và vật có giá trị khác từ các tổ chức tài chính của khách hàng ngân hàng, cũng như việc ban hành tài sản có liên quan hoặc các công dân áp dụng khác. Ngân hàng Thủ quỹ thường được coi là một trong những tài sản thanh khoản cao nhất của tổ chức, nhưng nó thuộc về thu nhập thấp. Mục đích chính của các hoạt động trong câu hỏi, - các tổ chức của hệ thống dịch vụ khách hàng tổ chức tín dụng. dòng tiền trong trường hợp này được điều chỉnh bởi quy định của Ngân hàng Trung ương chủ yếu, trong đó có tình trạng của một trung tâm phát thải quốc gia.

giao dịch tiền mặt của các ngân hàng Nga là khu vực chính của hoạt động kinh tế của các tổ chức tương ứng. Lấy tiền từ khách hàng - các cá nhân, pháp nhân, tổ chức làm tăng dự trữ sẵn, mà sau đó có thể được sử dụng cho các hoạt động có lợi nhuận cao, chủ yếu liên quan đến việc phát hành các khoản vay - tư nhân, doanh nghiệp. Các ngân hàng có thể kiếm thêm thu nhập trên doanh thu tiền mặt, chẳng hạn như tính phí cho việc phát hành tiền mặt trong trường hợp nhất định (thường, điều này áp dụng cho thanh toán tiền mặt doanh thu với các tài khoản thanh toán tiền mặt của doanh nghiệp).

hoạt động tiền mặt của các ngân hàng được thực hiện theo các nguyên tắc sau đây:

- dòng tiền được thực hiện phù hợp với các tiêu chuẩn được thiết lập bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga;

- vị trí tiền mặt thực hiện trên tài khoản nội bộ của tổ chức tín dụng;

- thành lập các giới hạn dư lượng được thực hiện theo quy định.

Có một phân loài riêng biệt của giao dịch tiền mặt - những người đang thực hiện điều chỉnh, Ngân hàng Trung ương. Nó sẽ hữu ích để kiểm tra chi tiết cụ thể của họ.

Giao dịch tiền mặt Ngân hàng Nga

Như vậy, không chỉ các ngân hàng thương mại thực hiện các giao dịch tiền mặt, mà còn kiểm soát tín dụng - CBR. Họ được thực hiện trong khuôn khổ của các dịch vụ cho các tổ chức cá nhân trên cơ sở hợp đồng. Các hoạt động này cho phép bạn:

- thực hiện việc tối ưu hóa doanh thu của tổ chức tín dụng thương mại bằng tiền mặt;

- đảm bảo thanh toán kịp thời trên tài khoản khách hàng thuộc đối với cá nhân hoặc pháp nhân;

- để thực hiện chuyển giao kịp thời kinh phí cho các ngân hàng tại một yêu cầu giới hạn.

Các giải pháp của từng nhiệm vụ của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga gợi ý để làm theo các quy tắc chính thức của bộ điều khiển đúng hay quy định của địa phương. Hãy xem xét các giao dịch tiền mặt của ngân hàng thực hiện chức năng điều khiển và giám sát trong tín dụng và thị trường tài chính là gì, chúng ta xem xét các chi tiết cụ thể của các cơ sở thương mại thực hiện các thủ tục đó.

giao dịch tiền mặt với các tổ chức tín dụng thương mại

ngân hàng tư nhân thực hiện các giao dịch tiền mặt, mà là nhằm mục đích phục vụ khách hàng - những người tự nhiên hoặc pháp nhân. Cùng lúc đó, các chỉ tiêu do cơ quan quản lý - Ngân hàng Trung ương của Liên bang Nga. hoạt động cơ bản của ngân hàng, được thực hiện trong phân khúc thương mại của tín dụng và lĩnh vực tài chính, giảm:

- để nhận tiền mặt;

- việc phát hành tiền.

Nhóm đầu tiên của hoạt động giả định rằng một tổ chức khách hàng hoặc đối tác sẽ gửi tiền mặt:

- bằng tiền mặt;

- nhà sưu tập, những người sau đó truyền kinh phí cho các ngân hàng;

- tổ chức đối tác, sau đó được chuyển đổi sang tiền mặt trong tổ chức tín dụng bằng phương pháp không dùng tiền mặt.

Rút vốn ở hầu hết các trường hợp trực tiếp tại các tổ chức tài chính ngân hàng phòng vé. Nếu tiền được yêu cầu một pháp nhân, sản xuất của nó có thể được thực hiện trên cơ sở các chứng từ đó khẳng định sự chi tiêu tiền bạc.

chức năng của thủ quỹ

Các ngân hàng tham gia vào các giao dịch tiền mặt, các chuyên gia có chuyên môn trong loại hình này hoạt động làm việc - thủ quỹ. Họ có trách nhiệm xác định chính xác số tiền được nhận được từ khách hàng, hoặc ngược lại, phát hành, ghi danh họ trong một tài khoản và xác nhận các giấy tờ cần thiết. Thủ quỹ cũng cung cấp lưu trữ an toàn tiền mặt - sử dụng, ví dụ, một két an toàn. chuyên nghiệp hồ sơ công việc tương ứng cũng được quy định khá chặt chẽ của pháp luật.

Hạn chế giao dịch tiền mặt

pháp luật của Nga cung cấp một số hạn chế đối với việc sử dụng các khoản thanh toán tiền mặt. Vì vậy, tiền mặt khi giao dịch tiền mặt của các tài khoản ngân hàng thuộc pháp nhân, có thể được thực hiện chỉ khi các giới hạn theo luật định trên số tiền. Đến lượt mình, các giao dịch trong tài khoản của cá nhân, cũng như thanh toán giữa các cá nhân và các tổ chức nói chung có thể được thực hiện một cách tự do, mà không tính đến các khoản tiền mặt.

CCV ứng dụng tại các hoạt động tiền mặt

Khía cạnh quan trọng nhất của giao dịch - ứng dụng của ĐCSTQ, ví dụ, máy tính tiền. Đây là loại cơ sở hạ tầng là cần thiết trong hầu hết trường hợp, việc thực hiện tiếp nhận và phân phát tiền mặt tại các ngân hàng. CCV chiếm đóng bởi các tổ chức tài chính cần được đưa trước hết, và thứ hai, để đảm bảo giao dịch tính toán chính xác. Nó có thể được lưu ý rằng ĐCSTQ được sử dụng trong trường hợp khi khách hàng trả tiền cho một cái gì đó bằng thẻ tín dụng - không có tiền mặt ra khỏi quỹ.

Các giao dịch trong câu hỏi được thực hiện với các ngân hàng có tính đến các tiêu chuẩn mà hình thành kỷ luật tiền mặt. Chúng tôi sẽ nghiên cứu đặc điểm của họ một cách chi tiết.

kỷ luật tiền mặt trong các tính toán: đặc hiệu của nó là gì?

Các quy tắc hình thành kỷ luật tiền mặt, có thể là:

- do cơ quan quản lý;

- được phát triển bởi các ngân hàng, có tính đến lợi ích của nhà đầu tư và nhà quản lý - với điều kiện là họ không trái với các quy định trong số đó được phản ánh trong các nguồn chính thức.

Các giới hạn này được thiết lập:

- Thủ tục chung cho các giao dịch tiền mặt ngân hàng;

- các quy tắc của bảo quản, vận chuyển tiền mặt.

Các quy tắc có liên quan được coi là khá nghiêm ngặt. Tín dụng và tổ chức tài chính kế toán cho các giao dịch (ngân hàng, liên quan đến cả tư nhân và công cộng) được thực hiện nếu có cơ sở hạ tầng cần thiết cho việc thực hiện kỷ luật tiền mặt. sự hiện diện của nó - một trong những tiêu chuẩn để cấp giấy phép tổ chức tài chính quan quản lý ngân hàng. Nếu không có một văn bản ủy quyền tương ứng để hoạt động ngân hàng không có quyền.

Có một số lượng lớn các tiêu chí khác predetermining tính hợp pháp của quyền sở hữu của một giấy phép tổ chức tín dụng. Trong số những người - việc chấp hành nghiêm ngặt kỷ luật tiền mặt, cũng như các quy định của luật điều chỉnh các giao dịch tiền mặt. Vô cùng quan trọng trong trường hợp này, tất nhiên, có những chỉ số kinh tế và việc thành lập, nhưng chất lượng quản lý vốn của ngân hàng chủ yếu được xác định bởi mức độ chấp hành kỷ luật bằng tiền mặt. Đây là kỹ năng quan trọng của các chuyên gia làm việc trong tổ chức, khả năng của cơ sở hạ tầng, hiệu quả của hệ thống quản lý.

Thủ quỹ - các yếu tố cơ bản của cơ sở hạ tầng cần thiết cho việc thực hiện các giao dịch của ngân hàng. Nó được biểu diễn thường là trong một vài giống, được xác định bởi mức độ tín dụng và tổ chức tài chính, bản chất của các dịch vụ nó cung cấp. Chúng ta hãy nghiên cứu các chi tiết cụ thể của hầm của ngân hàng hơn.

Đặc điểm của việc tổ chức cơ quan

Các hoạt động thiết kế chính của các ngân hàng liên quan đến doanh thu tiền mặt thực hiện dưới các loại chủ yếu sau đây của quỹ:

- biên lai (họ được nhận tiền từ khách hàng hoặc đối tác);

- hàng tiêu dùng (tiền mặt cho đó);

- hoán đổi;

- tính toán lại tiền mặt.

Thực hiện các giao dịch tiền mặt khác nhau có thể độc quyền trên cơ sở chứng từ nội bộ. Chúng được làm ra của nhân viên ngân hàng, thường xuyên nhất - một thủ quỹ. Những tài liệu này có thể tiếp tục con dấu, các yếu tố khác xác nhận nguồn xác thực sử dụng. Thông thường các giao dịch ngân hàng giải quyết được thực hiện theo nguyên tắc một cửa sổ duy nhất.

Có lẽ các ngân hàng hiện đại nhất có máy ATM của mình, thông qua đó các quỹ được trao cho khách hàng của họ tự động. Thủ tục này giả thiết rằng các tổ chức tài chính của khách hàng ngân hàng thẻ nhựa do ngân hàng.

Có thể phát hành ATM tiền mặt một tổ chức cho các công dân có trên thẻ, được phát hành bởi một ngân hàng khác. Trong trường hợp này, tổ chức bổ sung có thể kiếm được bằng cách thu một khoản phí cho dịch vụ khách hàng cho các tổ chức khác. Nhưng thủ tục này có thể chỉ khi thẻ nhựa cho phép bạn sử dụng một trong những hệ thống thanh toán, được hỗ trợ bởi các ngân hàng cung cấp để sử dụng ATM với mua.

Cùng với máy ATM, các tổ chức tài chính cũng tích cực liên quan đến thiết bị đầu cuối thanh toán - để, đến lượt nó, nhận tiền từ khách hàng và ghi có vào tài khoản của họ. Tiếp theo nhóm quan trọng nhất của hoạt động kinh doanh của ngân hàng - giao dịch tín dụng. Hãy xem xét các chi tiết cụ thể của họ.

Đặc trưng của hoạt động tín dụng

hoạt động tín dụng của các ngân hàng, vì nó rất dễ dàng để làm theo, dựa trên tên của họ có liên quan đến các khoản vay được cung cấp bởi các tổ chức có liên quan. Họ là hợp pháp, gắn liền với một thỏa thuận đặc biệt với khách hàng. Như trong trường hợp các giao dịch tiền mặt, dịch vụ có thể được cung cấp cho các cá nhân hoặc pháp nhân. Hợp đồng này đặt bao nhiêu tiền các ngân hàng cung cấp cho khách hàng vay và dưới những điều kiện - về lãi suất và thời hạn hoàn trả.

Có khá nhiều loại giao dịch tín dụng. Chúng có thể được phân loại dựa trên việc phân định đến một phân khúc cụ thể. Như vậy, hoạt động tín dụng của các ngân hàng có thể được liên kết với các thị trường:

- cho vay tiêu dùng;

- thế chấp;

- cho vay doanh nghiệp.

Mỗi phòng trong số phân khúc được chọn sẽ được đặc trưng bởi cách tiếp cận một ngân hàng cụ thể để sự hình thành của các hiệp định tín dụng. Như vậy, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với khách hàng trong một thời gian tương đối ngắn, trong một tỷ lệ cao, nhưng thường không cần thế chấp. Các khoản vay thế chấp thường là dài hạn, được vẽ bởi lãi suất thấp hơn và trong nhiều trường hợp - với sự đảm bảo theo hình thức nhà ở đã mua. cho vay doanh nghiệp - đặc biệt là khi nói đến cho vay đối với các doanh nghiệp lớn, có thể được đặc trưng bởi sự mong muốn của các ngân hàng và khách hàng vay để xác định các điều khoản cá nhân trong hợp đồng, tùy thuộc vào quy mô của doanh nghiệp, khả năng sinh lời của nó, lịch sử tín dụng.

Một tiêu chí để phân loại các hoạt động tín dụng - định dạng cho mượn. Đó là:

- tiểu học;

- Trình bày các thỏa thuận tái cấp vốn.

nợ chính - một mối quan hệ pháp lý theo đó một người hoặc tổ chức tham gia vào một hợp đồng với một ngân hàng lần đầu tiên hoặc cho việc sử dụng tiền mặt để giải quyết vấn đề, không liên quan đến việc trả nợ của các khoản vay cũ. Đổi lại, tái cấp vốn - cho vay hoạt động, đó là một mối quan hệ pháp lý trong hình thức của một hiệp định vay vốn cho việc phát hành các quỹ cá nhân để trả nợ các khoản vay cũ.

Ngân hàng thương mại và hoạt động ngân hàng, như trong trường hợp của thủ tục thu phòng vé được điều chỉnh bởi các quy tắc của Ngân hàng Trung ương. Trong số các công cụ chính của ảnh hưởng đến tổ chức tài chính chính của thị trường của nhà nước - các lãi suất cơ bản. Trong nhiều cách, nó xác định cách thức mà tổ chức kinh doanh thực hiện các chính sách về hoạt động cho vay. Nghiên cứu tính năng của nó một cách chi tiết.

lãi suất cơ bản là công cụ chính của quy định CBR

Quá nhiều thao tác Ngân hàng trung ương Nga có thể ảnh hưởng đến thị trường tín dụng trên phạm vi cả nước, nhưng việc thành lập các lãi suất cơ bản các nhà kinh tế tin rằng các công cụ quan trọng nhất ảnh hưởng đến Ngân hàng Trung ương trên hệ thống tài chính của nhà nước. Giá trị của nó xác định những gì cần được sự quan tâm cho vay trả của các tổ chức tài chính tư nhân, Ngân hàng trung ương Nga cho việc sử dụng vốn vay phát thải. Con số này, đến lượt nó, trực tiếp ảnh hưởng đến những gì sẽ là tỷ lệ mà một tổ chức thương mại sẽ được thiết lập cho hợp đồng vay với khách hàng của mình.

Càng thấp lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương, vì vậy như một quy luật, tích cực hơn thị trường cho vay tư nhân. giảm đáng kể của nó, ngoài ra, thường kích hoạt tái cấp vốn các khoản vay hiện tại như người có cơ hội để vay lại, nhưng với tốc độ thấp hơn.

lãi suất cơ bản cao thường được thiết lập bởi Ngân hàng Trung ương trong trường hợp có một tình huống vấn đề trong nền kinh tế nhà nước. Đổi lại, sự cải thiện trong mức độ kinh tế vĩ mô có thể xác định sự sụt giảm tương ứng trong chỉ số. Hậu quả có thể là một sự gia tăng trong nhu cầu vay vốn từ các cá nhân hoặc pháp nhân. Ở một số tiểu bang, lãi suất cơ bản - các tối thiểu hoặc thậm chí tiêu cực. Điều này là do mong muốn của các nhà chức trách tiền tệ để tăng càng nhiều càng tốt, giá trị vốn hóa của nền kinh tế.

Nếu thị trường tín dụng tại bất kỳ điểm nào trong thời gian đang chậm lại, sau đó quản lý của ngân hàng có thể tăng cường công tác liên quan đến sự phát triển của dịch vụ, quản lý tiền mặt dịch vụ khách hàng. Các giải pháp của vấn đề này có thể đóng góp những gì chúng ta đã thảo luận loại phổ biến của hoạt động ngân hàng trong nhiều trường hợp được liên kết. Chúng ta hãy nghiên cứu khía cạnh này một cách chi tiết hơn.

Mối quan hệ của tiền mặt và tín dụng hoạt động của các ngân hàng

Doanh thu tiền mặt và phát hành các khoản vay - hoạt động cơ bản của ngân hàng về lợi nhuận. Tính hợp lệ của việc thực hiện xác định thực tế rằng họ thường tổ chức tại cùng một thời điểm. Một ví dụ đơn giản: một ngân hàng theo yêu cầu khách hàng tín dụng đã được phê duyệt, ký hợp đồng với anh ta và yêu cầu để đi đến quầy thu ngân để lấy tiền mặt. Nếu một người làm ra một thẻ tín dụng - có lẽ bởi có cô trong vòng tay của mình, ông muốn rút tiền tiền từ máy ATM. Sau đó, người đó cần phải được thanh toán bằng tiền mặt trên điểm tín dụng của bạn để trả hết khoản vay hoặc cho cùng một mục đích đe dọa.

Thực tế là dịch vụ khách hàng với các khoản vay, các ngân hàng sử dụng cơ sở hạ tầng tương tự mà được sử dụng khi hoạt động tiền mặt chuẩn, có thể đóng một vai trò tích cực trong việc đa dạng hóa các mô hình kinh doanh của một tổ chức tài chính. Nếu ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc quảng bá sản phẩm tín dụng, sau đó nó sẽ có thể để phát triển các hoạt động liên quan trực tiếp đến các dịch vụ tiền mặt.

tóm lại

Vì vậy, chúng tôi đã xem xét các hoạt động tài chính chủ yếu của các ngân hàng, là gì - tiền mặt và tín dụng. Đầu tiên - trong một cách đầy đủ tính thanh khoản cao, nhưng không quá có lợi nhuận. hoạt động tiền mặt ngân hàng tạo ra doanh thu chủ yếu bằng cách thu phí hoa hồng tín dụng. Gián tiếp, họ xác định sự xuất hiện của lợi nhuận do sự hình thành của dự trữ ngân hàng, có thể được tham gia vào các hoạt động khác. Bước thứ hai - ngược lại, có thể làm tăng đáng kể giá trị vốn hóa của các tổ chức tài chính. Các ngân hàng phát hành khoản vay, thường hy vọng sẽ nhận được một khoản lợi nhuận đủ cao, nhưng nó có khả năng là khách hàng do khó khăn về tài chính sẽ không thể quay trở lại khoản vay.

Điều mà các hoạt động ngân hàng được ưu tiên trong việc thực hiện các mô hình kinh doanh tại một thời điểm nhất định, bộ công tác quản lý tín dụng và tổ chức tài chính. Phần lớn điều này phụ thuộc vào kích thước của lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương. Cao hơn đó là, thị trường tín dụng thường ít căng thẳng, và các ngân hàng có ý nghĩa tích cực phát triển theo hướng gắn liền với dịch vụ khách hàng doanh thu phòng vé.