Vay vốn ngân hàng: chủng loại và điều kiện

Hiện nay, các khoản vay ngân hàng đã trở thành một nguồn chung của kinh phí để mua lại lớn cho cả dân và doanh nghiệp. người không quen thường rất khó để đối phó với sự đa dạng của cung cấp tín dụng và điều kiện tín dụng.

Tín dụng ngân hàng - chuyển giao của một người tổ chức tín dụng hoặc tổ chức kinh phí trên cơ sở phí với điều kiện của họ trở về sau một thời gian nhất định.

Loại cho vay ngân hàng

Trong kinh tế, không có bộ phận duy nhất của các khoản vay cho một số loài của nó. Phổ biến nhất là những dấu hiệu phân loại sau:

• tổ chức cho vay (người tự nhiên, pháp nhân);
• hạn (ngắn, trung, dài hạn, nhu cầu);
• hẹn (tiêu dùng, vay mua ô tô, đầu tư, thế chấp, thương mại, công nghiệp, nông nghiệp);
• cho dù họ được đảm bảo (bảo đảm, không có bảo đảm);
• kích thước (nhỏ, vừa, lớn);
• quá trình trả nợ (quy đổi số lượng đơn đổi thành bởi lịch trình);
• loại lãi suất (lãi suất cố định, lãi suất thả nổi).

Hiện nay, tín dụng ngân hàng, hệ thống ngân hàng của Nga đang thay đổi: tăng số lượng cung cấp tín dụng và điều kiện của họ đang trở nên đa dạng hơn.

Sau đó trong bài viết chúng ta xem xét một cách chi tiết các ngân hàng phổ biến nhất các khoản vay tiền mặt cho các cá nhân và các chương trình cho vay thông số liên quan.

cho vay tiêu dùng

Người tiêu dùng - là vốn vay ngân hàng cho các nhu cầu cấp bách, các phương tiện mà bạn có thể chi tiêu vào bất cứ mục đích theo quyết định của mình. Tín dụng tiêu dùng có thể là lựa chọn tốt nhất nếu tổng đòi hỏi một quy mô vừa và tốc độ và dễ lấy tiền là rất quan trọng. Tùy chọn, bạn có thể nhận được một khoản vay tại một thẻ ngân hàng tài khoản hoặc tiền mặt. Thanh toán có thể bằng tiền mặt, thẻ ATM và Internet. Bạn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng thẻ tín dụng, bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản.

Điều khoản và điều kiện:

• vay thế chấp: số tiền tối thiểu dao động từ 15-50.000, tối đa - 500.000-3.000.000. Đối với khách hàng có lịch sử tín dụng hoàn hảo và số lượng khách hàng bảng lương có thể được tăng lên.
• Lãi suất phụ thuộc vào nhiều thông số và có một lan rộng lớn tại các ngân hàng khác nhau.
• Hạn: thường cấp với thời hạn lên tới 5 năm nhưng có thể được kéo dài thêm một số loại của khách hàng vay hoặc đắt tiền đã cam kết. Ví dụ, một ngân hàng của người tiêu dùng Sberbank vay cung cấp lên đến 20 năm với tài sản thế chấp bất động sản.
• Yêu cầu: có thể thế chấp, cá nhân đảm bảo hoặc pháp nhân, phát hành không có bảo đảm.
• Thời gian kiểm tra: từ 30 phút đến vài ngày.

ưu điểm:

• Một gói nhỏ của tài liệu.
• Đơn giản hóa thủ tục cho việc xem xét các đơn xin vay tiền.
• Quyết định ngắn hạn cấp.
• Kiểm soát của mục tiêu chi tiêu không có tiền.
• Khả năng nhận được tiền trong tay.

nhược điểm:

• Lãi suất cao trên khoản vay.
• lượng tín dụng giới hạn thấp.
• ngày nhỏ vay hết hạn, và, như một hệ quả, một số tiền lớn hàng tháng.
• Tuổi tối đa của khách hàng vay là thấp hơn so với các khoản cho vay khác.

thẻ tín dụng

Điều khoản và điều kiện:

• số tiền vay: Số tiền tối đa của thẻ tín dụng thường thấp, trong 100-700.000 rúp.
• Lãi suất: lãi suất cao nhất của tất cả các khoản vay, dao động từ 17,9% đến 79% mỗi năm.
• Hạn: 3 năm
• An ninh: không cần thiết.
• Thời gian kiểm tra: từ vài phút đến 1 ngày.
• Thời gian ân hạn: 50-56 ngày, trong thời gian đó không có lãi khi đến hạn trong cuộc sống.
• hoa hồng bổ sung: Ủy ban thường cung cấp cho tiền mặt và thẻ hỗ trợ. Ví dụ, một thẻ ngân hàng, "Home Credit" "Bản đồ với việc sử dụng" giá 990 rúp một năm, và thẻ "mua hữu ích" - miễn phí.

ưu điểm:

• Sự hiện diện của thời gian ân hạn.
• phối hợp đơn giản của ứng dụng.
• điều kiện tối thiểu là xem xét.
• Tối thiểu bộ chứng từ.
• Không có kiểm soát đối với chi tiêu tiền.
• Khả năng đạt được một chuyển phát nhanh hoặc bưu điện.

nhược điểm:

• Lãi suất cao.
• hình phạt cao chậm nộp.
• Ủy ban cho rút tiền từ máy ATM.
• số tiền vay thấp.
• Lệ phí hàng năm cho việc duy trì thẻ.

vay mua ô tô

Ô tô đã trở thành một nhu cầu cấp thiết, nhưng không phải lúc nào cũng đủ tiền cho mua hàng như vậy. vay vốn ngân hàng để mua xe được gọi là các khoản vay xe.

Điều khoản và điều kiện:

• kích thước vay: số tiền tối đa 1-5 triệu rúp.
• Lãi suất: 10% mỗi năm cho mới và 20% mỗi năm cho xe ô tô sử dụng.
• hạn tín dụng: lên đến 5 năm, giai đoạn này có thể được tăng thêm một số lượng lớn.
• Tài sản đảm bảo: mua xe.
• Thời gian kiểm tra: từ 30 phút đến vài ngày.
• thanh toán xuống: thường 10-25%, nhưng một số ngân hàng cung cấp các chương trình và thanh toán không xuống.

ưu điểm:

• tỷ lệ thấp trên khoản vay.
• Tổng lớn hơn tín dụng tiêu dùng.
• các kỳ hạn ngắn của ứng dụng.

nhược điểm:

• Gói tài liệu hơn cho vay tiêu dùng.
• thời hạn cho vay nhỏ và, như một hệ quả, một số tiền lớn hàng tháng.
• Sự cần thiết của sự tích lũy nguyên thủy.
• Kiểm soát chi tiêu của quỹ nhận được.

khoản vay thế chấp

Thị trường bất động sản đang tích cực phát triển, người ta có xu hướng mua căn hộ và xây dựng nhà ở. Phần lớn các vụ mua lại tài sản xảy ra với sự tham gia của các ngân hàng. Chỉ cần cho điều này, và nó là một khoản vay thế chấp - một khoản vay để mua bất động sản.

Điều khoản và điều kiện:

• vay thế chấp: số tiền thế chấp thay đổi từ 100-300.000 đến 500 ngàn, 15 triệu rúp.
• Lãi suất: Tùy theo chương trình cho vay từ 10,5% đến 25% mỗi năm. Trong số tất cả các loại lãi suất cho vay về các chương trình thế chấp là thấp nhất.
• Hạn: trong các ngân hàng khác nhau dao động từ 15 đến 30 năm.
• Tài sản đảm bảo: cầm cố nhà ở đã mua hoặc hiện tại.
• thanh toán xuống: 10-25% chi phí nhà ở.
• Thời gian kiểm tra: từ một tuần đến một tháng.

ưu điểm:

• Khả năng để thiết kế một khoản tiền lớn.
• thời hạn cho vay lớn.
• lãi suất thấp
• Cơ hội để thu hút đồng vay.

nhược điểm:

• tài liệu thể tích.
• xem xét dài hạn của ứng dụng.
• việc chuyển giao là cần thiết trong bất động sản.
• Kiểm soát việc sử dụng nhắm mục tiêu của quỹ.

thông số tín dụng

Trước khi bạn lựa chọn một loại hình cụ thể cho vay và chương trình cho vay, nó là cần thiết để đánh giá cho dù đó là lợi nhuận, và phân tích các thông số chính của nó:

• Lãi suất.
• Quá trình cứu chuộc.
• Xem lịch trình trả nợ.
• Cơ sở cho việc tính lãi.
• hoa hồng bổ sung.
• chi phí liên quan.

lãi suất

Sự lây lan của lãi suất là khá đáng chú ý về các chương trình khác nhau cho vay ngay cả trong cùng một ngân hàng. Lãi suất tiền vay ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan trọng nhất trong số đó là những điều sau đây:

• lòng trung thành của khách hàng. Tổ chức tín dụng thích khách hàng nhận họ phải trả giá bằng lương hưu hoặc tiền lương, cũng như người đi vay với lịch sử tín dụng tốt. Đối với các loại này áp dụng luôn đưa ra mức lãi suất ưu đãi.
• Thời gian và số tiền. Ngân hàng thuận lợi cho một số lượng lớn, tuy nhiên giảm với sự gia tăng số tiền lãi. Và ngược lại - càng dài thời gian, cao hơn tỷ lệ. Trên các kỳ hạn dài lãi suất cao hơn vào những thời điểm lên đến năm phần trăm.
• tốc độ xử lý. vay Express với một danh sách tối thiểu của tài liệu là một rủi ro lớn cho ngân hàng, vì vậy các khoản vay như vậy đôi khi đắt hơn 2 lần.
• Nhằm mục đích. Bằng cách vay mục tiêu (ví dụ, thế chấp hoặc autocredits) Tỷ lệ phải lúc nào cũng thấp hơn. Ngay cả trong các khoản vay tiêu dùng được chương trình với lãi suất ưu đãi nhắm mục tiêu (ví dụ, về sự phát triển của nông nghiệp tư nhân).
• Sẵn có của bảo hiểm. Sự hiện diện của bảo hiểm nhân thọ hoặc mất việc làm có thể giúp giảm tỷ lệ bằng một vài điểm.

Các loại lịch trình trả nợ

hai cách để phá vỡ sử dụng trong việc lập lịch trình trả nợ: niên kim và phân biệt.

Nếu biểu đồ được chia một lượng bằng nhau đến suốt cuộc đời, vì vậy ông duy trì hiệu lực. Đây loại lịch hiện nay thường được sử dụng bởi các ngân hàng. Thanh toán hàng tháng của một đồ thị như vậy bao gồm một số lượng tăng gốc và lãi, và do đó, không phải là quá phiền hà cho khách hàng vay, như một khác biệt.

Trong thời gian biểu phân biệt số tiền gốc được chia thành một lượng bằng nhau đến suốt cuộc đời, và số tiền lãi giảm theo thời gian. Vào lúc bắt đầu của các khoản thanh toán hợp đồng với phương pháp này phá vỡ ở trên, nhưng về tổng nộp thừa nó là mang lại lợi nhuận nhiều hơn nữa. Số tiền lãi trong thời gian biểu phân biệt cho toàn bộ thời gian là thấp hơn so với các niên kim mà số tiền gốc được trả đầu tiên với số lượng nhỏ, và thanh toán chủ yếu là lãi suất.

Các cơ sở đã quan tâm

Theo Quy chế của Ngân hàng Trung ương Nga lãi vay ngân hàng được phát sinh trên số dư nợ, nhưng một số người cho vay chỉ trong khế ước vay nợ làm cơ sở cho trả lãi số tiền ban đầu phát hành.

Phương pháp đầu tiên là, một cách tự nhiên, thuận lợi cho khách hàng vay, vì số tiền lãi sẽ giảm với mỗi yếu trưởng thành.

Trong phương án thứ hai, lãi suất sẽ không thay đổi trong suốt quá trình trưởng thành, vì chúng đã được tính toán từ số tiền ban đầu của tín dụng.

chi phí bổ sung

Trong quá trình thanh toán tiền vay có thể tiết lộ sự tồn tại của phí bổ sung, mà sự hiện diện là tốt hơn để làm rõ trước khi ký Hiệp định vay.

Ngân hàng cung cấp khác nhau hoa hồng liên quan đến cả thế chấp hoặc đơn xin vay tiền, và dịch vụ của mình và trả nợ.

chi phí đi kèm

chi phí liên quan có thể phát sinh ở các giai đoạn khác nhau của việc thu thập và trả nợ của khoản vay. Trong quá trình rà soát và đăng ký của chi phí tín dụng như vậy thường gắn liền với tài sản thế chấp. Ví dụ, thế chấp tổ chức đăng ký nhà nước, mà bạn phải trả một khoản phí nhà nước. Khi xe cam kết trong cảnh sát giao thông đang bị giam giữ về hoạt động đăng ký cũng tùy thuộc vào đóng dấu nhiệm vụ. Một số ngân hàng cung cấp các khoản hoa hồng để xem xét cấp bách của việc áp dụng tín dụng hoặc thẩm định tài sản thế chấp. Những chi phí này, tất nhiên, được trả bởi người nhận tiền vay.

Một trong những mặt hàng đắt nhất chi phí liên quan có thể được coi bảo hiểm: cá nhân, tài sản, Hull, từ mất việc làm và nhiều hơn nữa. Bảo hiểm, như một quy luật, nó là cần thiết để làm mới mỗi năm.

Mặc dù thực tế rằng nền kinh tế của Nga đang trải qua một giai đoạn khó khăn, các ngân hàng và tín dụng ngân hàng vẫn trong dân số theo yêu cầu. Tổ chức tín dụng cung cấp một loạt các chương trình cho vay, và hiểu rõ các điều khoản và điều kiện có thể được thuận lợi để sử dụng chúng.