Thế chấp và làm thế nào để có được nó là gì? Các văn bản, phiên bản đầu tiên, lãi, trả nợ vay thế chấp

Trong thực tế hiện nay của cuộc sống, khi dân số thế giới đang tăng trưởng ổn định, một trong những cấp bách nhất là vấn đề nhà ở. Nó không phải là bí mật mà không phải mọi gia đình, đặc biệt là giới trẻ, có thể đủ khả năng để mua nhà riêng của họ, vì vậy ngày càng có nhiều người quan tâm đến những gì một thế chấp là gì và làm thế nào để có được nó. Những gì thuận lợi thực hiện điều này loại cho vay , và nếu "trò chơi đáng để nến" là có giá trị?

Bản chất của việc thế chấp là nếu bạn không có một gia đình tốt mà có thể giải phóng cho vay tiền để mua nhà và có căn hộ riêng của họ, bạn thực sự muốn, bạn có thể đi đến ngân hàng và nhận được số tiền yêu cầu. Tuy nhiên, loại cho vay là hơi khác so với tín dụng tiêu dùng thông thường, mà chúng tôi đã trở nên quen thuộc. Chính xác những gì - chúng tôi sẽ điều tra.

thế chấp là gì và làm thế nào để có được nó mà không có vấn đề

Trước hết, bạn cần phải hiểu rằng cho vay thế chấp - một mục tiêu cho vay đối với việc mua lại bất động sản, và không giống như tín dụng tiêu dùng bạn không nhận được để đoạt tiền theo quyết định của họ. Bên cạnh đó, việc cung cấp trong trường hợp này thường trở thành bản thân đối tượng mua - căn hộ, cửa hàng, cơ sở công nghiệp. Do đó, nó có thể được lập luận rằng sự an toàn của tài sản thực để bảo đảm nghĩa vụ cho các chủ nợ và có một thế chấp. Ngân hàng, bằng cách này, không chỉ để tìm nơi trú ẩn - một đảm bảo có thể là một chiếc xe, thuyền, đất. Tuy nhiên, tính năng của loại cho vay là các đối tượng như vậy, có được trở thành tài sản của khách hàng vay trực tiếp sau khi mua.

Ở Nga, các biến thể phổ biến nhất của phương pháp này cho vay - thế chấp trên một ngôi nhà. Và, như một quy luật, cam kết cho ngân hàng như nó được một căn hộ, mặc dù, như là một tùy chọn, nó có thể đẻ và tài sản hiện có. Đây là loại dịch vụ cung cấp hầu hết các ngân hàng - Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Bất kỳ tổ chức tín dụng thế chấp phải lúc nào cũng thuận lợi, bởi vì ngay cả khi người vay không thể tìm thấy các quỹ để thanh toán các khoản nợ, cam kết sẽ ở lại trong ngân hàng. Đó là lý do tại sao cuối cùng sẵn sàng đưa ra các khoản vay như vậy, ganh đua cung cấp một điều kiện "thuận lợi".

Để cung cấp tín dụng, bạn cần phải làm

Để phẳng trong thế chấp đã trở thành hiện thực, sẽ có đủ "làm việc chăm chỉ" để thu thập các tài liệu cần thiết. Nhưng chúng ta sẽ nói về nó thấp hơn một chút, nhưng bây giờ chúng ta hãy làm một bức chân dung của khách hàng tiềm năng trung bình có khả năng để có được một khoản vay thế chấp:

1. Trước hết tuổi - nó được coi là một phạm vi lý tưởng của 23-65 năm.
2. Mức độ tin cậy - bạn cần có một lịch sử tín dụng hoàn hảo. Nếu có, bạn không có sẵn, trước khi tìm kiếm một khoản vay lớn, mất một vài người tiêu dùng và nhẹ nhàng để trả tiền cho họ. Tất nhiên, tín dụng tiêu dùng không phải là lớn như thế chấp, trả góp bạn sẽ phải trả nhỏ hơn nhiều, nhưng sự hiện diện của hai hoặc ba vay trả đúng thời hạn là rất ảnh hưởng tích cực hình ảnh của bạn trong mắt của các ngân hàng.
3. Kinh nghiệm làm việc - hơn hai năm, và nơi cuối cùng của công việc - không ít hơn 6 tháng.
4. Sự tồn tại của "trắng" thu nhập đủ để trả hết các khoản thanh toán hàng tháng.
5. Và, tất nhiên, bạn phải thu thập một danh sách lớn các tài liệu, và nghiêm trọng hơn các ngân hàng, các loại giấy tờ hơn, giấy chứng nhận và biên lai bạn đã hỏi.

Tất nhiên, các yêu cầu nêu trên - đó là phiên bản chung chung, bạn có thể tìm thấy hiệu suất hơn một chút trong tài liệu quảng cáo. Ví dụ, một số ngân hàng trong các trang của Bản cáo bạch của họ nói rằng họ sẵn sàng để phát hành các khoản vay thế chấp cho các cá nhân từ 18 tuổi. Hoặc tùy chọn khác: đó là một phản ứng tích cực bạn không cần phải báo cáo thu nhập. Vì vậy, biết rằng hầu hết nó chỉ là một diễn viên đóng thế công khai. Khách hàng, ai biết từ kinh nghiệm riêng của họ rằng một thế chấp và làm thế nào để có được nó, nói: nếu bạn không đáp ứng được các yêu cầu nêu trên, một khoản vay cho một căn hộ sẽ không cho phép bạn. Và ai chắc chắn có thể dựa vào một phản ứng tích cực?

Vì vậy, bạn có khả năng để cung cấp cho một khoản vay nếu:

• bạn có ít nhất 20% chi phí nhà ở đã mua cho một khoản thanh toán xuống;
• lương chính thức của bạn ít nhất là gấp đôi so với thanh toán hàng tháng;
• thế chấp được cấp cho một căn hộ, chứ không phải là đất hoặc một nhà tư nhân;
• tất cả các thành viên gia đình có thể thân có việc làm chính thức với mức lương "trắng";
• có tài sản khác đã thuộc về bạn bởi quyền sở hữu (cầm đồ và nó cũng không cần thiết);
• bạn không có dư nợ và các nghĩa vụ nợ khác;
• bạn không đóng vai trò như một người bảo lãnh cho các khoản vay cho người thân hoặc bạn bè;
• chiều dài của dịch vụ trên công việc cuối cùng là hơn 2-3 năm;
• bạn có thể cung cấp một hoặc hai người bảo lãnh dung môi (cần thường xuyên, nhưng không phải lúc nào).

tài liệu

Vì vậy, bạn đã quyết định rằng cách duy nhất để cải thiện điều kiện sống của họ - thế chấp. Các ngân hàng yêu cầu bạn phải là một gói đầy ấn tượng của tài liệu. Chúng ta hãy xem xét nó một cách chi tiết hơn.

Danh mục tổng quát như sau:

• hồ sơ ngân hàng;
• Đơn đề nghị đăng ký thế chấp - đôi khi bạn có thể sắp xếp nó trực tuyến bằng cách truy cập trang web chính thức của tổ chức;
• bản sao hộ chiếu hoặc giấy tờ tương đương;
• bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm hưu trí nhà nước;
• Giấy chứng nhận (bản sao) của việc đăng ký thuế trên lãnh thổ của Liên bang Nga (INN);
• những người đàn ông trong độ tuổi quân sự cũng cần một bản sao chứng minh nhân dân;
• bản sao của giáo dục nhận tài liệu - văn bằng, chứng chỉ, vv.;
• bản sao Giấy chứng nhận kết hôn / ly hôn, khai sinh của trẻ em;
• Hợp đồng hôn nhân (bản sao), nếu có;
• một bản sao của cuốn sách làm việc (tất cả các trang) với người sử dụng lao xác nhận kỷ lục;
• bất kỳ tài liệu xác nhận số lượng và nguồn thu nhập của bạn - Hình thức cá nhân thuế thu nhập 2, sao kê tài khoản ngân hàng, nhận được cấp dưỡng hoặc hỗ trợ tài chính thường xuyên và vân vân ..

Trong một số ngân hàng các tài liệu này là đủ, nhưng cho vay thế chấp hầu hết các đòi hỏi một số lượng lớn hơn nhiều của chứng khoán. Ví dụ, bạn có thể sẽ cần phải chuẩn bị:

• 9 mẫu - Giấy chứng nhận đăng ký tại nơi thường trú;
• bản sao hộ chiếu của tất cả những người sống chung với bạn, cũng như gia đình ngay lập tức (cha mẹ, con cái, vợ chồng) không phụ thuộc vào nơi cư trú;
• thông tin về số lượng lương hưu và một bản sao của giấy chứng nhận hưu trí cho người thân với lứa tuổi phù hợp không làm việc;
• bản sao Giấy chứng tử của người thân đã chết - vợ chồng, cha mẹ hoặc trẻ em.

Một lần nữa, các tài liệu

Nếu bạn có bất cứ tài sản đắt tiền, bạn cần tài liệu pháp lý xác nhận quyền sở hữu - .. Bills bán hàng, quà tặng, giấy chứng nhận tư nhân hóa để ngôi nhà, một căn hộ, một chiếc xe hơi, vv Bạn cũng sẽ cần một giấy chứng nhận trên Form 7, đặc trưng bởi các thông số bạn sở hữu một căn hộ / cơ sở không dùng để ở.

Ngay sau khi bạn có cổ phiếu trong tài sản, trái phiếu và vân vân. E., Nó là cần thiết để cung cấp trích lục từ sổ đăng ký sở hữu chứng khoán.

Thế chấp nhà ở - đó là trách nhiệm. Vì vậy, đó chắc chắn cần phải cung cấp bằng chứng về lòng trung thành của bạn - lịch sử tín dụng, bản sao biên lai nộp kịp thời của điện thoại và tiện ích, giá thuê trong vài tháng qua, và nó là tốt hơn cho một hoặc hai năm.

Nếu bạn có một tài khoản ngân hàng - thẻ, hiện nay, tiền gửi, tín dụng, nhu cầu, vv -. Bạn sẽ cần giấy tờ xác nhận sự hiện diện của họ.

Ngoài tất cả điều đó để có được một khoản vay, hãy chắc chắn để cổ phiếu lên một giấy chứng nhận xác nhận rằng bạn đang không đăng ký tại phòng khám tâm thần và điều trị bằng thuốc.

Khi bạn gọi cho ngân hàng, bạn sẽ cần không chỉ bản, mà còn bản gốc của các chứng khoán trên, và nếu bạn có một đồng vay, cùng một gói tài liệu phải được chuẩn bị và cho anh ta.

Và các văn bản một lần nữa

các tài liệu bổ sung có thể được yêu cầu cho những người làm việc "trên" và có kinh doanh riêng của mình. Điều này có thể bao gồm các bản sao của tài liệu thành phần, báo cáo về sự hiện diện của lợi nhuận / lỗ trong vài năm trở lại đây kế toán, nhân sự, bản sao hợp đồng quan trọng, bảng cân đối - nói chung, bất kỳ tài liệu có thể khẳng định sự ổn định tài chính của công ty bạn và khả năng phát triển năng động.

Nếu bạn là một IP mà không có một pháp nhân, các ngân hàng có thể yêu cầu cung cấp:

• Giấy chứng nhận đăng ký;
• một chứng từ nộp thuế và đóng góp vào các quỹ khác nhau;
• bản sao kê tài khoản ngân hàng trong vài năm trở lại đây;
• chi phí sổ kế toán và thu nhập (nếu có);
• bản sao hợp đồng thuê mặt bằng và các giấy tờ khác như bằng chứng về sự ổn định và khả năng thanh toán;

Như bạn có thể thấy, các căn hộ đang trong thế chấp - nó là khá phiền hà. Một khi tất cả các tài liệu cần thiết được gửi, bạn phải chờ quyết định của ngân hàng để cấp thế chấp. Thông thường, thời gian xem xét có thể mất từ ngày đến vài tuần, nhưng một số ngân hàng cung cấp dịch vụ "nhanh thế chấp" khi quyết định có thể được thực hiện cho hai hoặc ba giờ. Được sự chấp thuận trước, bạn có thể bắt đầu tìm kiếm các căn hộ.

Làm thế nào để lựa chọn một ngân hàng: các khoản thế chấp có lợi nhất

Nếu một danh sách dài các tài liệu cần thiết sẽ không cảm giác lo sợ bạn, và bạn chỉ được củng cố trong quyết định của mình để có một khoản vay bất động sản, chúng ta hãy xem xét kỹ hơn các vấn đề một cách chính xác làm thế nào để chọn phục vụ thuận lợi nhất. Rõ ràng là việc trả nợ thế chấp - một chặng đường dài và khá đắt tiền, nhưng trả tiền khi bạn biết, không muốn bất cứ ai. Về những điều cần lưu ý khi lựa chọn một tổ chức tín dụng?

1. Trước hết, chúng ta nên cẩn thận kiểm tra các chương trình được cung cấp bởi các ngân hàng. Cùng lúc đó, hãy cố gắng chú ý đến các tổ chức hoạt động trên thị trường không phải là năm đầu tiên và có một hồ sơ theo dõi đã được chứng minh.
2. Nếu bạn đã có một thẻ (bất kỳ) của bất kỳ của các ngân hàng, và bạn có hài lòng với công việc của mình, trước hết chú ý của họ vào liên doanh này. Thực tế là khách hàng thường xuyên, nhiều tổ chức tài chính cung cấp, đặc biệt thuận lợi hơn điều kiện tín dụng hơn những người áp dụng đối với họ lần đầu tiên.
3. Chú ý không chỉ về lãi suất, mà còn về số lượng có thể xảy ra của thanh toán một lần, số tiền trong đó kết quả là có thể khá lớn. "Hoa hồng" như vậy có thể phải trả do ngân hàng phát hành giấy chứng nhận khác nhau, bảo hiểm và các dịch vụ khác.
4. Hãy chắc chắn để khám phá những khả năng trả nợ trước hạn của khoản vay. Ví dụ, trong một ngân hàng, như "VTB", thế chấp có thể được đền đáp sớm với không có vấn đề, và các tổ chức tín dụng khác, trong trường hợp này đòi hỏi khách hàng phải trả một số tiền phạt bổ sung và các hình phạt. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến sự lựa chọn của bạn.
5. Hầu hết các tổ chức ngân hàng có website riêng, nơi bạn có thể dễ dàng tìm thấy một máy tính thế chấp. Nó là khá thuận tiện: điền vào các trường thích hợp, bạn có thể tính toán khoảng bao nhiêu tiền bạn phải trả tiền hàng tháng. Hãy so sánh những con số này, chạy trên các trang của một số ngân hàng, và xác định lời đề nghị thuận lợi nhất.

Để không bị nhầm lẫn với rất nhiều gợi ý, bạn có thể làm cho mình một cái bàn nhỏ, nơi các cột sẽ là điều kiện cho vay và chuỗi - một vài ngân hàng cung cấp các khoản thế chấp. Hãy chắc chắn để sử dụng một máy tính thế chấp - nó rất nhiều sẽ tạo điều kiện tính toán của bạn và giúp xác định tổng nộp thừa và số tiền thanh toán hàng tháng.

Cột (tiêu chí) có thể là:

• hạn của khoản vay;
• lãi suất;
• thanh toán hàng tháng;
• Ủy ban, thanh toán một lần;
• cần xác minh thu nhập;
• khả năng trả nợ trước hạn;
• kích thước của sự đóng góp bắt buộc ban đầu;
• phạt chậm nộp lệ phí hàng tháng;
• chương trình khuyến mãi.

Tất nhiên, danh sách đề xuất các tiêu chí bạn có thể thêm vào ý thích của bạn. Đừng vội vàng để lựa chọn các ngân hàng với lãi suất thấp nhất - có lẽ, tất cả các điều kiện khác sẽ không được như lợi nhuận quá. Vì vậy, đánh giá tất cả các điểm trong khu phức hợp.

thế chấp xã hội

Có một điểm mà bạn nên chú ý khi lựa chọn một ngân hàng. Thực tế là đối với một số loại của công dân được cung cấp cái gọi là thế chấp xã hội - cho vay ưu đãi nhằm cung cấp nhà ở cho người dễ bị tổn thương, người chỉ đơn giản là không có khả năng để mua một căn hộ trong "thế chấp thương mại".

Sự khác biệt chính giữa loại cho vay là chi phí của một mét vuông nhà ở đã mua. Để tham gia vào chương trình, bạn phải nộp đơn để cải thiện điều kiện sống và được đăng ký tại Cơ quan Quản lý của nơi cư trú. Ở đó, ứng dụng của bạn sẽ xem xét và thông qua một quyết định phù hợp. Một trong những tiêu chí chính để dàn dựng hồ sơ đó là trên dòng KM RT Nghị quyết № 190, từ đó suy ra tỷ lệ tổng diện tích nhà ở cung cấp cho mỗi người là 18 m ^2.

Những người tham gia chương trình "thế chấp xã hội" có thể, ví dụ, viên chức nhà nước. Tín dụng có thể được ban hành chỉ dưới 7% mỗi năm cho đến 28,5 năm, trong khi thường xuyên thực hiện thanh toán ban đầu không cần thiết.

Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng làm việc với loại cho vay. Các thông tin cần thiết về nơi nó có thể được ban hành, và liệu bạn có thể đủ điều kiện để nhận được nó, có thể được tìm thấy trong chính quyền (huyện) thành phố. Thông thường đó có một bộ phận chịu trách nhiệm về chính sách nhà ở.

Cho vay đối với các gia đình trẻ

Nếu người già chủ yếu nhận nhà ở trong thời Xô Viết, thế chấp cho các gia đình trẻ - nó bây giờ gần như là cách duy nhất để có được nhà ở của mình và trở nên độc lập. May mắn thay, loại cho vay cũng được hỗ trợ bởi nhà nước.

Mỗi gia đình trẻ có thể tham gia vào các chương trình liên bang và hội đủ điều kiện cho một khoản trợ cấp của chính phủ để mua nhà riêng của họ. Bình thường đối với một khu vực gia đình của 2 người là 42 mét vuông. Gia đình này có thể đủ điều kiện cho một khoản trợ cấp với số tiền 35% chi phí nhà ở. Nếu một cặp vợ chồng trẻ có con cái, tỷ lệ nhà ở được tính như 18 m ² mỗi người, và kích thước tài trợ được tăng lên đến 40% của giá cả.

thế chấp Nhà nước đối với những người trẻ tuổi có thể được cung cấp không chỉ trong trường hợp nếu chúng được kết hôn - "single" cũng có thể đủ điều kiện cho một khoản vay ưu đãi. Để làm điều này trên khắp đất nước là làm sống lại việc thực hành của các đội xây dựng sinh viên, được thành lập tại nhiều trường đại học. Sau một đơn vị chiến đấu như vậy sẽ làm việc "vì lợi ích của Tổ quốc", một trăm năm mươi ca, nó trở nên đủ điều kiện cho vay thế chấp trên căn hộ theo giá gốc. Do đó, một số công việc để làm, bạn có thể mua một ngôi nhà rẻ hơn so với giá trị thị trường của nó 2-3 lần.

Thế chấp cho các quân

chương trình quốc gia "Quân thế chấp" - đây là một phiên bản khác của sự hỗ trợ phổ biến. Chương trình này nhằm cải thiện điều kiện sống của nhân viên quân sự của hệ thống thế chấp tài trợ. Tất cả phụ thuộc vào thứ hạng của đảng và ngày của hợp đồng đầu tiên cho dòng dịch vụ.

Điều cốt lõi của chương trình "Quân đội thế chấp" nằm trong thực tế rằng mỗi năm trên tài khoản cá nhân của mỗi tiểu bang phục dịch liệt kê một số tiền nhất định, số lượng trong số đó là thường xuyên xem xét lại bởi chính phủ Nga phụ thuộc vào mức độ lạm phát và các chỉ số khác. Theo thời gian, số lượng tích lũy có thể được sử dụng như là một khoản thanh toán xuống trên thế chấp.

Ưu điểm và nhược điểm

Bây giờ bạn đã ít nhất một cách chung chung, nói rõ rằng đó là một thế chấp và làm thế nào để có được nó, nó là không thể không dừng lại trên những ưu điểm và nhược điểm chính của phương pháp này cho vay.

Tất nhiên, lợi thế chính của việc thế chấp chính là căn hộ riêng của bạn, bạn có thể nhận được ngay bây giờ, chứ không phải là để tiết kiệm cho nó trong nhiều năm tới, "mykayas ở các góc." Kể từ khi khoản vay được cấp cho nhiều năm, việc thanh toán hàng tháng thường không phải là quá lớn, và trả nó hoàn toàn có khả năng trung bình của Nga.

Tuy nhiên, mặc dù triển vọng "cầu vồng" không cần phải quên đi những thiếu sót, trong đó ở nơi đầu tiên nên được gọi là một Lãi nộp thừa rất lớn, đôi khi đạt hơn 100%. Bên cạnh đó, hầu hết các hợp đồng thế chấp luôn có mặt chi phí của bên thứ ba - để duy trì tài khoản cho vay, cho việc xem xét của ứng dụng, các loại bảo hiểm khác nhau, hoa hồng và vân vân. Tất cả điều này lại với nhau có thể đạt 8-10% chi phí của các khoản thanh toán xuống. Và, tất nhiên, một danh sách lớn các tài liệu, mặc dù điều này là không đáng ngạc nhiên, bởi vì tin tưởng ngân hàng cho bạn rất nhiều tiền, và thời hạn rất dài.